6 chyb při sjednávání pojištění a jak se jim vyhnout

Sjednání pojištění často patří na seznam úkolů, které chceme mít rychle z krku. Pár kliknutí, podpis a hotovo. Jenže právě tahle „rychlovka“ může později bolet. Dobrá zpráva je, že většina chyb se dá snadno vyřešit, stačí vědět, na co si dát pozor. Pojďme se podívat na ty nejčastější a hlavně na to, jak se jim vyhnout.

1. Pojištění vybírané jen podle ceny

Ano, všichni máme rádi dobré nabídky. Jenže u pojištění nemusí být nejlevnější varianta vždy výhra. Nízká cena totiž často znamená nižší limity, vyšší spoluúčast nebo nenápadné výluky.

Jak na to chytře:
Nedívejte se jen na částku na smlouvě. Zajímejte se o to, co přesně za své peníze dostanete. Někdy pár korun navíc znamená výrazně lepší ochranu.

Ukazuje to i praxe. V roce 2024 pojišťovny v ČR vyplatily přes 128 miliard korun na pojistném plnění, což bylo rekordní číslo v historii. Čím víc lidé šetřili na pojistném, tím častěji naráželi na nízké limity. Třeba u povinného ručení: rozdíl mezi základním limitem 50 milionů a vyšším limitem 100 milionů korun může být pár set korun ročně. Ale při hromadné nehodě nebo nehodě v zahraničí těch 50 milionů nemusí stačit, a zbytek doplatíte z vlastní kapsy.

A nejde jen o cenu samotnou. Dvě pojistky se stejnou cenou se mohou lišit v tom, co skutečně kryjí. Víc o tom, na co si dát pozor, jsem sepsal v článku Rozdíly mezi pojišťovnami.

2. Podpojištění aneb „to kdysi stačilo“

Ceny nemovitostí i vybavení domácností rostou, ale pojistky zůstávají stejné jako před lety. A právě tady vzniká podpojištění, tedy situace, kdy pojistná částka neodpovídá reálné hodnotě majetku. Je hodnota vašeho domu 10 mil. Kč a pojistná částka na smlouvě 5 mil. Kč? Pak vězte, že při škodě ve výši 1 mil. Kč dostanete od pojišťovny pouze 500 tis. Kč, protože uplatní krácení pojistného plnění z důvodu podpojištění.

Jak tomu předejít:
Občas si položte jednoduchou otázku: Kolik by stálo všechno znovu pořídit nebo opravit dnes? Pokud je odpověď výrazně vyšší než ve smlouvě, je čas na úpravu.

Tohle není okrajový problém. Podle České asociace pojišťoven je 70 % rodinných domů v Česku podpojištěných. Pojistná částka průměrně pokrývá jen 60 % skutečné hodnoty nemovitosti. Každý rok kvůli tomu lidé přicházejí o až 700 milionů korun, které by jinak od pojišťovny dostali.

Proč se to děje? Ceny stavebních prací a materiálů za poslední roky vyletěly. Průměrná škoda na nemovitostech vzrostla z 28 600 Kč v roce 2020 na 63 600 Kč v roce 2024, tedy nárůst o 139 %.

Řešení existuje a jmenuje se indexace (neboli valorizace). Pojišťovna každý rok automaticky upraví pojistnou částku podle vývoje cen: u budov podle indexu stavebních prací, u domácnosti podle spotřebitelských cen. Stačí ji neshodit ze smlouvy, když vám přijde oznámení o úpravě.

3. Pojistné podmínky? „To nějak dopadne…“

Malá písmenka ve smlouvě nejsou zrovna čtení na nedělní odpoledne, ale právě tam se skrývají důležité informace. Výluky a přesné definice rizik dokážou rozhodnout o tom, jestli pojištění opravdu pomůže.

Jak na to bez bolesti hlavy:
Nemusíte studovat právnické formulace do detailu, stačí se zaměřit na situace, které se vás reálně týkají. A když vám něco není jasné, ptejte se.

Uvedu pár příkladů, které lidi pravidelně překvapí. Věděli jste, že povodeň a záplava jsou v pojistných podmínkách dva úplně různé pojmy? Povodeň znamená vylití vodního toku, záplava je voda z jiných zdrojů, jako je silný déšť, tání sněhu, vzedmutá kanalizace. Základní pojištění nemovitosti často nezahrnuje ani jedno automaticky. A když si riziko přidáte, počítejte s karenční dobou: 10 až 30 dnů od sjednání, během nichž pojištění ještě neplatí.

Další klasika: krádež. Pojišťovna plní jen tehdy, když zloděj prokazatelně překonal překážku, třeba vypáčil dveře nebo rozbil okno. Necháte otevřené okno a někdo vám vybílí byt? Plnění nedostanete. Takže investice do pořádného zabezpečení není jen o bezpečnosti, ale přímo ovlivňuje, kolik vám pojišťovna vyplatí. Víc o řešení škod najdete na stránce pojistné události.

4. Jedna pojistka „pro jistotu na všechno“

Univerzální řešení zní lákavě, ale každý má jiný životní styl, závazky i plány. Pojištění, které vyhovuje studentovi, nemusí fungovat pro rodinu s hypotékou nebo pro podnikatele.

Lepší přístup:
Berme pojištění jako oblek na míru, ne jako konfekci. Když se nastaví podle konkrétní situace, funguje mnohem líp.

Stejně to funguje i u životního pojištění. Tři čtvrtiny lidí mají pojištěnou invaliditu jen z úrazu, jenže úrazy tvoří pouhá 4 % případů invalidity. Zbylých 96 % způsobují nemoci. Takže pojistka, která vypadá na papíře dobře, vás v realitě vůbec nechrání. Průměrná pojistná částka u úmrtí je v Česku pouhých 350 tisíc korun. To je částka, která rodině s hypotékou pomůže možná na pár měsíců.

5. Život se mění, pojistka zůstává stejná

Nová práce, svatba, dítě, rekonstrukce nebo hypotéka. To všechno jsou velké milníky. Jenže pojistná smlouva často zůstane zapomenutá v šuplíku.

Jednoduché pravidlo:
Když se něco zásadního změní ve vašem životě, věnujte pár minut i kontrole pojištění. Je to malý krok, který může mít velký dopad.

Podle průzkumu České asociace pojišťoven se více než třetina lidí na svou pojistnou smlouvu nepodívala posledních pět let. A každý dvanáctý ji od sjednání vůbec neaktualizoval.

Jednoduchý checklist: Nová práce? Zkontrolujte životní pojištění. Rekonstrukce? Aktualizujte pojistnou částku nemovitosti a domácnosti. Nové auto? Porovnejte pojištění vozidel. A když se nic nemění, udělejte si revizi aspoň jednou za dva roky.

6. „Internet to spočítá za mě“

Online srovnávače jsou skvělé na rychlý přehled, ale ne vždy zachytí všechny detaily. Každý má jinou finanční situaci a jiná rizika, která kalkulačka nevidí.

Jak z toho vytěžit maximum:
Použijte online nástroje jako startovní bod, ale finální nastavení je dobré probrat s pojišťovacím makléřem. Upozorní vás na věci, které by vás vůbec nenapadly.

Srovnávače vám ukážou cenu a základní parametry. Ale neřeknou vám, jestli je vaše pojistná částka správná (a u 70 % domů není). Neupozorní vás na výluky, které se vás týkají. Nevědí, že váš dům stojí v záplavové zóně, že máte v garáži horská kola za sto tisíc nebo že podnikáte z domu a potřebujete i pojištění odpovědnosti.

U složitějších případů, třeba řízení rizik pro firmu, je nezávislý makléř jedinou cestou, jak mít pojištění skutečně na míru. Máte otázky? Podívejte se na časté dotazy nebo se rovnou ozvěte.

Pojištění nemusí být nuda ani stres

Dobře nastavená pojistka není jen papír do šanonu. Je to klidnější spaní a jistota, že vás nepříjemná situace finančně nepoloží. Nejčastější chyby při sjednání pojištění vznikají hlavně ze spěchu nebo z pocitu, že „takhle to stačí“. Přitom stačí pár drobných úprav.

Pokud si nejste jistí, jestli vaše pojištění odpovídá tomu, jak dnes žijete, ozvěte se mi. Nezávazně projdu vaši situaci a řeknu vám, na čem jste.